상환 방식 3가지 비교 (1억 원, 연 4%, 30년)
| 방식 | 첫 달 내는 돈 | 총이자 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 477,415원 (매달 같음) | 71,869,506원 | 매달 부담이 일정해 계획 세우기 쉬움 |
| 원금균등 | 611,111원 (점점 줄어듦) | 60,166,667원 | 총이자가 가장 적음, 초반 부담 큼 |
| 만기일시 | 333,333원 (이자만) | 120,000,000원 | 매달 부담 가장 적음, 총이자 가장 많음 |
계산 공식
원리금균등 월 상환액 = 대출금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)−개월 수)
원금균등 = 대출금 ÷ 개월 수 + 남은 원금 × 월이율
월이율 = 연 금리 ÷ 12
직접 계산해 보기: 주택담보대출 3억 원
연 4%, 30년, 원리금균등이면 월이율은 4% ÷ 12 = 0.333%예요. 공식에 넣으면 매달 1,432,246원을 내요. 첫 달은 이 중 이자가 3억 × 0.333% = 1,000,000원, 원금은 432,246원뿐이에요. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커져요. 30년 동안 낸 이자는 모두 약 2억 1,561만 원이에요.
| 조건 (3억 원) | 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 연 3.5%, 30년, 원리금균등 | 1,347,134원 | 약 1억 8,497만 원 |
| 연 4.0%, 30년, 원리금균등 | 1,432,246원 | 약 2억 1,561만 원 |
| 연 4.5%, 30년, 원리금균등 | 1,520,056원 | 약 2억 4,722만 원 |
| 연 4.0%, 20년, 원리금균등 | 1,817,941원 | 약 1억 3,631만 원 |
| 연 4.0%, 30년, 원금균등 | 첫 달 1,833,333원 | 1억 8,050만 원 |
금리가 0.5%p만 달라도 총이자는 약 3천만 원 차이가 나요. 기간을 30년에서 20년으로 줄이면 매달 약 38만 원을 더 내지만 이자는 약 8천만 원 줄어요. 매달 낼 수 있는 돈이 정해져 있다면 먼저 월 상환액을 맞추고, 여유가 생길 때 중도상환으로 원금을 줄이는 방법도 있어요.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등은 무엇이 다른가요?
원리금균등은 매달 내는 돈(원금+이자)이 같고, 원금균등은 매달 갚는 원금이 같아서 처음에 많이 내고 갈수록 줄어요. 총이자는 원금균등이 더 적어요. 1억 원을 연 4%로 30년 빌리면 원리금균등 총이자는 약 71,869,506원, 원금균등은 약 60,166,667원이에요.
만기일시상환은 어떤 방식인가요?
대출 기간 동안 매달 이자만 내고, 원금은 만기에 한 번에 갚는 방식이에요. 매달 부담은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많아요. 전세자금대출, 신용대출에서 많이 써요.
거치기간이 뭔가요?
대출 초기에 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간이에요. 예를 들어 30년 대출에 1년 거치면 처음 12개월은 이자만 내고, 남은 29년 동안 원금과 이자를 갚아요. 거치기간이 길수록 총이자는 늘어나요.
대출이자는 어떻게 계산하나요?
매달 이자 = 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12예요. 1억 원을 연 4%로 빌렸다면 첫 달 이자는 1억 × 0.04 ÷ 12 = 333,333원이에요. 원금을 갚을수록 남은 원금이 줄어 이자도 줄어요. 실제 은행 이자는 일 단위로 계산해 몇 원씩 차이가 날 수 있어요.
함께 쓰면 좋은 도구
- DSR 계산기 — 연봉으로 대출 최대 얼마까지
- 중도상환수수료 계산기 — 일찍 갚으면 수수료 얼마
- 적금이자 계산기 — 예금·적금 세후 이자
- 중개수수료 계산기 — 집 살 때·전월세 복비
- 취득세 계산기
- 연봉 계산기 — 월 실수령액으로 상환 부담 따져 보기
계산 결과는 월 단위 예상 금액이에요. 실제 대출은 일 단위 이자 계산, 중도상환수수료, 금리 변동(변동금리)에 따라 달라질 수 있으니 금융회사 안내를 확인하세요.