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적금이자 계산기

월 납입액(또는 예금액), 금리, 기간만 넣으세요. 세금을 뗀 실제 이자와 만기 금액을 단리·월복리, 일반과세·비과세별로 계산해 드려요.

원

%
개월

예시: 월 50만 원, 연 3.5%, 12개월 적금

방식세전 이자세금 (15.4%)세후 이자
단리113,750원17,510원96,240원
월복리114,975원17,700원97,275원

넣은 돈 600만 원의 3.5%(21만 원)보다 훨씬 적은 이유는 매달 넣은 돈의 맡긴 기간이 다르기 때문이에요.

계산 공식

적금 단리 이자 = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × 개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2

예금 단리 이자 = 예금액 × 연 금리 × 개월 수 ÷ 12

세후 이자 = 세전 이자 − 세전 이자 × 세율 (15.4% 일반)

같은 1,200만 원, 예금과 적금 비교 (연 3%, 1년, 단리)

방식세전 이자세금 (15.4%)세후 이자
예금: 1,200만 원을 처음에 한 번에360,000원55,440원304,560원
적금: 매달 100만 원씩 12번195,000원30,030원164,970원

적금 이자는 100만 원 × 3% ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1) = 100만 원 × 0.25% × 78 = 195,000원이에요. 첫 달에 넣은 돈만 12개월을 꽉 채우고 마지막 달 돈은 1개월만 맡기니, 평균으로 보면 절반쯤 기간만 이자가 붙어요. 그래서 금리가 같으면 목돈이 있을 땐 예금이 유리하고, 1년 적금은 금리가 예금의 약 1.8배(12 ÷ 6.5)는 돼야 이자가 비슷해져요.

이자 손해 보지 않는 법

  • 중도해지하면 약정 금리를 못 받아요. 중도해지 금리는 보통 약정 금리의 10~50% 수준이에요. 급하게 쓸 돈은 예금 담보 대출이 해지보다 나을 때도 있어요.
  • "최고 금리"는 조건을 다 채웠을 때예요. 급여 이체·카드 실적 같은 우대 조건을 못 맞추면 기본 금리만 받아요. 계산기에는 기본 금리로 한 번, 최고 금리로 한 번 넣어 보세요.
  • 세금이 적은 통장을 먼저 채우세요. 만 65세 이상·장애인 등은 비과세종합저축, 농협·신협·새마을금고 조합원은 저율과세 예탁금(2026년부터 총급여 7천만 원 이하)을 쓸 수 있어요. 위 계산기의 세금 종류에서 골라 차이를 보세요.

자주 묻는 질문

적금 이자는 왜 생각보다 적나요?

적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 달라서, 첫 달 돈만 12개월 내내 이자가 붙고 마지막 달 돈은 1개월만 붙어요. 그래서 연 3.5% 적금에 월 50만 원(1년 600만 원)을 넣어도 이자는 600만 원의 3.5%(21만 원)가 아니라 약 113,750원(세전)이에요.

단리와 월복리는 무엇이 다른가요?

단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 붙은 이자에도 다음 달 이자가 붙어요. 기간이 짧으면 차이가 작고, 길수록 월복리가 유리해요. 대부분의 은행 적금은 단리이니 상품 설명을 확인하세요.

이자에서 세금은 얼마나 떼나요?

일반 예금·적금 이자에서는 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼요. 농협·신협·새마을금고 등 상호금융 조합원 예탁금은 3천만 원까지 1.4%만 내는데, 2026년부터는 총급여 7천만 원 이하인 경우에 이 혜택이 유지돼요. 비과세종합저축(만 65세 이상 등)은 세금이 없어요.

예금과 적금 중 무엇이 이자를 더 받나요?

같은 금리라면 목돈을 처음부터 맡기는 예금이 이자가 더 많아요. 적금은 돈을 나눠서 넣기 때문에 평균 맡긴 기간이 절반 정도예요. 그래서 적금 금리가 예금보다 1%p 이상 높아도 실제 이자는 비슷하거나 적을 수 있어요.

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근거

기준일: 2026년 10월. 실제 이자는 은행마다 일 단위 계산, 중도해지 금리 등에 따라 조금 다를 수 있어요.