목돈을 복리로 두면 (연복리, 세금 전)
1천만 원을 한 번 넣고 그대로 두었을 때 금액이에요.
| 연 수익률 | 10년 뒤 | 20년 뒤 | 30년 뒤 |
|---|---|---|---|
| 3% | 1,344만원 | 1,806만원 | 2,427만원 |
| 5% | 1,629만원 | 2,653만원 | 4,322만원 |
| 7% | 1,967만원 | 3,870만원 | 7,612만원 |
| 10% | 2,594만원 | 6,727만원 | 1억 7,449만원 |
연 5%면 10년 뒤 약 1,629만원, 연 7%면 약 10년 만에 두 배가 돼요.
매달 50만 원씩 적립하면 (월복리, 세금 전)
| 연 수익률 | 10년 (6,000만 넣음) | 20년 (1억 2,000만 넣음) | 30년 (1억 8,000만 넣음) |
|---|---|---|---|
| 3% | 7,005만원 | 1억 6,456만원 | 2억 9,210만원 |
| 5% | 7,796만원 | 2억 637만원 | 4억 1,786만원 |
| 7% | 8,705만원 | 2억 6,198만원 | 6억 1,354만원 |
| 10% | 1억 328만원 | 3억 8,285만원 | 11억 3,966만원 |
매달 50만 원을 연 7%로 20년 모으면 넣은 돈 1억 2천만 원이 약 2억 6,198만원이 돼요. 일찍 시작할수록, 오래 둘수록 이자가 이자를 낳는 몫이 커져요.
계산 공식
목돈 복리 = 원금 × (1 + 연 수익률)년 수 (월복리는 (1 + 연 수익률 ÷ 12)개월 수)
적립식 복리 (월초 납입) = 매달 넣는 돈 × {(1 + 월 수익률)개월 수 − 1} ÷ 월 수익률 × (1 + 월 수익률)
72의 법칙 = 72 ÷ 연 수익률(%) ≈ 두 배가 되는 해 수
연복리에 매달 넣는 돈은 그해 안에서는 단리로 이자를 쌓았다가 연말에 한꺼번에 원금에 더해요. 매달 넣는 돈은 달 초에 넣는다고 보고 계산해요.
단리와 복리, 이렇게 달라요
| 1천만 원, 연 5% | 단리 | 연복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 1,250만원 | 1,276만원 | 26만원 |
| 10년 | 1,500만원 | 1,629만원 | 129만원 |
| 20년 | 2,000만원 | 2,653만원 | 653만원 |
| 30년 | 2,500만원 | 4,322만원 | 1,822만원 |
단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자에도 다시 이자가 붙어요. 은행 정기예금·적금은 대부분 단리이고, 복리 상품은 저축은행·상호금융에 많아요. 주식형 펀드나 ETF처럼 수익을 다시 굴리는 투자는 복리처럼 불어나지만 해마다 수익률이 오르내려요.
자주 묻는 질문
1천만 원을 연 5% 복리로 10년 두면 얼마가 되나요?
연복리로 계산하면 1천만 원 × 1.05의 10제곱으로 약 16,288,946원이 돼요. 단리라면 1,500만 원이라 복리가 약 129만원 더 많아요. 기간이 길수록 차이가 크게 벌어져요.
매달 50만 원씩 연 7% 복리로 20년 모으면 얼마인가요?
넣은 돈은 1억 2천만 원인데 월복리 연 7%로 굴리면 약 2억 6,198만원이 돼요(세금 전). 수익이 원금보다 더 커지는 셈이에요. 다만 연 7%는 예금 금리가 아니라 주식형 펀드·ETF처럼 오르내림이 있는 투자의 장기 평균을 가정한 숫자예요.
72의 법칙이 뭔가요?
72를 연 수익률(%)로 나누면 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 해 수가 대략 나와요. 연 6%면 72 ÷ 6 = 12년, 연 8%면 9년이에요. 복리일 때만 맞는 어림셈이고, 실제 값과 몇 달 정도 차이가 날 수 있어요.
월복리와 연복리는 얼마나 차이 나요?
같은 연 5%라도 월복리는 실제로 1년에 약 5.12%(연 환산 수익률)가 붙어 연복리보다 조금 더 많아요. 1천만 원을 10년 두면 월복리 약 1,647만 원, 연복리 약 1,629만 원으로 18만 원쯤 차이 나요.
복리 이자에도 세금을 떼나요?
예금·적금 이자는 일반적으로 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼요. 복리 예금은 보통 만기에 이자 전체에서 한 번에 떼고, 이 계산기의 "이자소득세 15.4%"도 그렇게 계산해요. 주식·ETF는 상품마다 세금이 달라 "세금 빼지 않음"으로 보는 것이 맞아요.
함께 쓰면 좋은 도구
- 예금이자 계산기 — 1억 넣으면 세후 이자·월 이자
- 적금이자 계산기 — 매달 넣는 적금의 세후 이자
- 대출이자 계산기 — 원리금균등·원금균등 비교
- 국민연금 예상수령액 계산기 — 노후에 매달 받을 돈
근거
- 이자소득 원천징수: 「소득세법」 제129조(14%), 지방소득세 1.4%
기준일: 2026년 10월. 계산은 수익률이 기간 내내 같다고 가정한 것이에요. 투자 상품은 원금 손실이 날 수 있고 수수료·세금에 따라 실제 금액이 달라져요.