연봉별 주택담보대출 최대 한도 (은행, 다른 대출 없음)
금리 4% 변동형, 30년 원리금균등, DSR 40% 기준이에요. 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고 실제 이자에는 붙지 않아요.
| 연소득 | 수도권·규제지역 (+3.0%) | 지방 (+0.75%) | 스트레스 금리 없을 때 |
|---|---|---|---|
| 3,000만 | 1억 5,000만 원 | 1억 9,100만 원 | 2억 900만 원 |
| 4,000만 | 2억 원 | 2억 5,500만 원 | 2억 7,900만 원 |
| 5,000만 | 2억 5,000만 원 | 3억 1,900만 원 | 3억 4,900만 원 |
| 6,000만 | 3억 원 | 3억 8,300만 원 | 4억 1,800만 원 |
| 8,000만 | 4억 원 | 5억 1,100만 원 | 5억 5,800만 원 |
| 1억 | 5억 100만 원 | 6억 3,900만 원 | 6억 9,800만 원 |
연봉 6천만 원이면 수도권은 약 3억 원, 지방은 약 3억 8,300만 원이에요. 수도권·규제지역은 DSR과 별도로 집값 15억 원 이하 최대 6억 원, 15억~25억 원 4억 원, 25억 원 넘으면 2억 원까지만 빌릴 수 있고, LTV(집값 대비 대출 비율)도 따로 봐요.
계산 공식
DSR = 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금 + 이자 ÷ 연소득 × 100
스트레스 DSR = 새 대출의 1년 원리금을 (실제 금리 + 스트레스 금리)로 계산해 넣은 DSR
| 대출 종류 | 1년 원리금 계산 |
|---|---|
| 주택담보대출 (분할상환) | 실제 1년 동안 갚는 원금 + 이자 |
| 신용대출·마이너스통장 | 잔액(마통은 한도) ÷ 5년 + 1년 이자 |
| 1주택자 전세대출 (2025.10.29 이후 수도권·규제지역) | 1년 이자만 |
| 무주택자 전세대출, 300만 원 이하 신용대출, 예적금 담보대출 | 넣지 않음 |
스트레스 금리 (2026년 하반기)
| 금리 방식 | 수도권·규제지역 주담대 | 지방 주담대 |
|---|---|---|
| 변동형 | 3.0% | 0.75% |
| 혼합형 (5년 고정 후 변동) | 2.4% (80%) | 0.6% (80%) |
| 주기형 (5년마다 변동) | 0.6% (1.5% × 40%) | 0.3% (40%) |
| 순수 고정형 | 0% | 0% |
신용대출은 신용대출 합계가 1억 원을 넘을 때만 1.5%가 더해져요. 수도권·규제지역 3.0%는 2025년 10월 16일부터, 지방 0.75%는 2026년 12월 31일까지 적용되는 수치라 2027년에 바뀔 수 있어요. 실제 적용 비율은 은행·상품마다 조금씩 다를 수 있어요.
DSR 낮추는 방법
- 쓰지 않는 마이너스통장 줄이기 — 한도 5천만 원짜리 마통은 쓰지 않아도 1년에 1천만 원 넘게 갚는 것으로 계산돼요.
- 신용대출 먼저 갚기 — 신용대출은 5년 만에 갚는 것으로 보기 때문에 같은 금액이라도 DSR을 크게 올려요.
- 주기형·고정형 고르기 — 수도권 변동형은 3.0%가 붙지만 주기형은 0.6%만 붙어요.
- 대출 기간 늘리기 — 30년보다 40년이 1년 원리금이 적어요(수도권은 30년까지).
자주 묻는 질문
연봉 6천만 원이면 주택담보대출 얼마까지 나오나요?
은행(DSR 40%), 30년 원리금균등, 금리 4% 변동형, 다른 대출이 없다고 하면 수도권·규제지역은 스트레스 금리 3.0%가 더해져 약 3억 원, 지방은 0.75%가 더해져 약 3억 8,300만 원이에요. 스트레스 금리가 없을 때(약 4억 1,800만 원)보다 줄어들어요. 수도권은 집값에 따라 주택담보대출 최대 6억 원 등 별도 한도도 있어요.
DSR은 어떻게 계산하나요?
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자를 더해 연소득으로 나눈 비율이에요. 주택담보대출은 실제 1년 원리금, 신용대출과 마이너스통장은 만기를 5년으로 보고 원금의 5분의 1과 1년 이자를 더해요. 마이너스통장은 쓴 돈이 아니라 한도 전체로 계산해요.
스트레스 DSR이 뭔가요?
앞으로 금리가 오를 수 있다고 보고, DSR을 계산할 때만 실제 금리에 스트레스 금리를 더하는 제도예요. 실제로 내는 이자는 그대로지만 대출 한도가 줄어들어요. 2026년 하반기 은행 기준 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0%, 지방은 0.75%, 신용대출은 1.5%(신용대출 합계 1억 원 넘을 때)가 더해져요.
DSR 40%는 모든 대출에 적용되나요?
총 대출이 1억 원을 넘으면 은행은 40%, 저축은행·보험사 등 2금융권은 50%를 넘을 수 없어요. 전세자금대출(무주택자), 정책 모기지 일부, 300만 원 이하 소액 신용대출, 예적금 담보대출 등은 DSR 계산에서 빠져요. 1주택자가 2025년 10월 29일 이후 수도권·규제지역에서 받은 전세대출은 이자만 DSR에 들어가요.
DSR 한도를 늘리는 방법이 있나요?
쓰지 않는 마이너스통장 한도를 줄이거나 닫고, 신용대출을 먼저 갚으면 DSR이 크게 내려가요. 같은 금액이라도 대출 기간을 길게 하거나, 변동형 대신 주기형(5년마다 금리가 바뀌는 상품)이나 고정형을 고르면 스트레스 금리가 적게 붙어 한도가 늘어나요. 부부 합산 소득으로 공동 대출을 받는 방법도 있어요.
함께 쓰면 좋은 도구
- 대출이자 계산기 — 매달 갚는 돈과 상환표
- 중도상환수수료 계산기 — 신용대출을 먼저 갚을 때 수수료
- 연봉 실수령액 계산기 — 세후 월급으로 갚을 수 있는지
- 평수 계산기 — 집 넓이 확인
근거
- DSR 산정 방식: 은행업감독규정·은행업감독업무시행세칙 (가계대출 DSR 관리기준)
- 금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」 (2025년 7월 1일 시행)
- 금융위원회 「주택시장 안정화 대책」 (2025년 10월 15일, 수도권·규제지역 주담대 스트레스 금리 3.0%, 1주택자 전세대출 이자 DSR 반영)
- 은행연합회 2026년 하반기 스트레스 DSR 적용 안내 (지방 주담대 2단계 0.75% 2026년 12월 31일까지)
기준일: 2026년 10월. 이 계산기는 대략적인 한도를 보는 용도예요. 실제 한도는 소득 인정 방식, 은행 자체 심사, LTV, 주택 수에 따라 달라지니 은행에서 꼭 확인하세요.