차용증 쓰는 법

2026년 10월 2일 작성 · 챙김공장

돈을 빌려줄 때 “친한 사이니까 괜찮겠지” 하고 차용증 없이 빌려주면, 나중에 갚지 않을 때 빌려준 사실조차 증명하기 어렵습니다. 차용증은 돈을 빌려주고 받았다는 가장 확실한 증거입니다.

차용증에 꼭 들어가야 할 7가지

1. 빌려주는 사람(채권자)과 빌리는 사람(채무자): 이름, 생년월일, 주소, 연락처
2. 빌려준 금액: 숫자와 한글로 함께 적습니다. 예) 금 일천만 원정(₩10,000,000)
3. 빌려준 날짜와 방법: 현금보다 계좌이체가 증거로 확실합니다.
4. 갚는 날짜(변제기일): “2027년 12월 31일까지”처럼 정확하게
5. 이자: 이자율과 지급일 (무이자라면 “무이자”라고 명시)
6. 갚는 방법: 계좌번호, 한 번에 갚는지 나눠 갚는지
7. 서명 또는 도장: 양쪽 모두. 날짜도 함께 적습니다.

여기에 기한을 넘겼을 때의 지연이자, 분할 상환을 두 번 이상 밀리면 남은 돈을 한 번에 갚는다는 조항(기한이익 상실)을 넣으면 더 안전합니다.

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금액은 왜 한글로도 쓰나요?

숫자만 쓰면 0을 하나 더 붙이는 식으로 고칠 수 있습니다. **“금 일천만 원정”**처럼 한글로 함께 적고 끝에 ’정’을 붙이면 고치기 어렵습니다. 챙김공장 차용증 작성기는 숫자만 넣으면 한글 금액을 자동으로 만들어 줍니다.

이자는 연 20%까지

개인 사이에 받을 수 있는 이자는 **연 20%**가 최고입니다(이자제한법). 이보다 높게 약속해도 넘는 부분은 무효입니다. 이자를 받으면 빌려준 사람은 이자 소득에 대해 세금(이자소득세)을 내야 한다는 점도 알아 두세요.

공증은 꼭 해야 하나요?

꼭 하지 않아도 차용증은 효력이 있습니다. 하지만 **공증(약속어음 공증, 금전소비대차 공정증서)**을 받아 두면 상대방이 갚지 않을 때 재판 없이 바로 강제집행(월급·통장 압류 등)을 할 수 있습니다. 금액이 크다면 공증을 생각해 보세요. 공증사무소나 법무법인에서 할 수 있습니다.

가족에게 빌려줄 때: 증여세 주의

부모가 자녀에게, 또는 형제끼리 돈을 빌려줄 때는 특히 조심해야 합니다. 세무서는 가족 간 돈 거래를 일단 증여로 보는 경우가 많기 때문입니다. 빌린 돈으로 인정받으려면 이렇게 하세요.

1. 차용증을 씁니다. 날짜, 금액, 갚는 날짜, 이자를 분명히 적습니다.
2. 계좌로 주고받습니다. 빌려줄 때도, 갚을 때도 기록이 남게 합니다.
3. 실제로 이자와 원금을 갚습니다. 차용증만 쓰고 한 번도 갚지 않으면 증여로 봅니다.
4. 갚을 능력이 있어야 합니다. 소득이 전혀 없는 자녀가 큰돈을 빌렸다면 의심받기 쉽습니다.

무이자로 빌려줘도 될까?

세법은 가족 간 대출의 적정 이자율을 **연 4.6%**로 봅니다. 이보다 적게 받으면 그 차이를 증여로 볼 수 있지만, 차이가 1년에 1,000만 원 미만이면 과세하지 않습니다. 계산하면 약 2억 1,700만 원까지는 무이자로 빌려줘도 이자 부분에는 증여세가 없습니다. 물론 원금은 반드시 갚아야 합니다.

증여세 계산기로 확인하기 →증여로 볼 경우 세금이 얼마인지 미리 계산

돈을 안 갚으면?

갚는 날이 지나도 돈을 갚지 않으면 먼저 내용증명으로 정식 요구를 하고, 그래도 안 되면 지급명령이나 소송을 진행합니다. 이때 차용증과 이체 기록이 가장 중요한 증거가 됩니다.

내용증명 작성하기 →빌려준 돈 돌려받기 문구가 자동으로

자주 묻는 질문

이 글은 2026년 10월 2일 기준 법령과 정부 발표를 바탕으로 정리했습니다. 제도는 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 꼭 확인하세요.